余额宝作为一款便捷的理财工具，因其高流动性与相对稳定的收益受到广泛欢迎。然而，当资金积累到超过10万元时，用户可能会面临如何更高效管理资金的问题。以下是一些实用建议，帮助您更好地规划和存放这笔资金。

首先，可以考虑将部分资金分散至其他货币基金或理财产品中。虽然余额宝以其低门槛、高流动性著称，但其收益率可能略低于市场平均水平。通过开通支付宝内的“余利宝”或其他同类产品，不仅能享受更高的收益，还能保持较高的灵活性。同时，这些平台通常支持随时支取，适合日常备用金需求。

其次，对于长期闲置的资金，可以尝试购买定期理财产品。例如，银行推出的结构性存款或互联网金融平台上的定期型基金，这类产品的年化收益率往往高于活期储蓄，并且风险较低。不过，在选择时需注意产品的锁定期限以及提前赎回条款，避免因急需用钱而造成损失。

此外，还可以关注国家政策性银行发行的大额存单。这类产品不仅安全性极高，还提供了比普通定期存款更高的利息回报。通过支付宝等第三方渠道可以直接购买，操作简便且透明度高。

最后，合理分配资产比例非常重要。建议根据自身财务状况设定合理的应急储备金（一般为3-6个月的生活开支），剩余部分则可依据风险承受能力进行多样化投资组合。这样既能保证资金的安全性和流动性，又能实现财富增值的目标。

总之，当余额宝账户余额超过10万元时，不应局限于单一的投资方式，而是要结合自身实际情况灵活调整策略，从而让每一分钱都发挥出最大价值。