上证报中国证券网讯 千篇一律、晦涩难懂、不切实际、四处埋雷……几十年来，国内保险公司似乎被卡住了脖子，迟迟没有找到产品创新的砝码，让老百姓一直为同质化的产品供给所困扰。

随着国内保险业逐渐步入高质量发展阶段，能否开发出符合消费者保障需求的创新产品，将是保险公司乃至整个行业能否持续健康发展的关键所在。

近期，全球管理咨询公司麦肯锡手把手教学，将国际先进经验与本土实际相结合，总结出数字时代的敏捷产品开发方法论，五大步骤破解国内产品创新难题。

症结：三大挑战成创新“拦路虎”

与成熟市场相比，国内保险市场的产品结构较为单一，产品创新尚在起步阶段。

根据2018年寿险业峰会的调研：

我国健康险占比仅为17%，与美国（ 55%）、德国（ 36%）等成熟市场相比较低；只有少数龙头企业成立了专业健康险公司，专业化经营程度还存在差距。

国际市场的长期储蓄型产品占比通常在10%-20%，而国内长期储蓄型产品占比仅为3%，符合“保险姓保”监管原则的长期储蓄型产品还有很大提升空间。

为了弄清楚挡在国内保险公司创新路上“拦路虎”的真面目，麦肯锡近期对行业专家、大中型寿险公司高管进行了访谈调研。

调研结果显示，当前保险公司创新主要面临三大挑战：

1、产品同质性高，新产品易被复制，原创企业先发优势并不明显；

2、缺少优质数据，尚未与其他行业建立数据互换与分析应用机制，无法充分实现数据价值；

3、产品创新对容错管理和风险控制的要求较高，公司内部管理机制与能力仍然不足。

把脉：敏捷产品创新只需五步

经过几十年的保险知识教育，老百姓的保险意识日渐觉醒，对保险产品个性化需求越来越多。深刻理解消费者需求，将产品创新重心由“形态”转向“价值”，开发出符合消费者现实及个性化需求的产品，将成为保险公司未来的核心竞争力。

基于多年来协助全球保险公司进行产品创新的经验，麦肯锡以“可持续的产品创新与开发引擎”为愿景，为国内寿险公司“把脉”，提炼出驱动产品创新的三大关键能力。

在数字化时代，消费者的需求日新月异，产品与服务亦更趋多元化，传统保险公司冗长的产品开发流程将难以跟上市场节奏。麦肯锡建议，保险公司应引入敏捷产品开发工作方法。

具体包括五个步骤：

1.分析现状并识别痛点：开展渠道、合作伙伴和投保人访谈，绘制用户画像，识别现状下的挑战与机会点。

2.制定/优化产品价值主张和功能：定义/优化产品价值主张和功能，编写以用户场景作为结构化的待办事项。

3.构建原型与功能：以最高优先级的产品特色组成最简化可行产品（MVP），并建构产品原型，尽快启动用户访谈，基于实测使用过程中获得的用户反馈不断迭代优化。

4.确定可行性并对功能进行优先级排序：在待办事项清单中对产品功能进行优先级排序，决定在每一轮敏捷迭代冲刺（ sprint）中应当开发哪些功能，并保持每2-4周滚动的敏捷迭代计划，对产品进行持续更新。

5. 从渠道、合作伙伴和投保人处收集数据和经验：继续与用户测试功能构思，基于研究开发排期表进行迭代优化。

与传统产品开发流程相比，敏捷产品开发能够实现创新产品的快速交付，再通过敏捷迭代，不断优化产品要素。通过多部门合作、适时引入外部专家等方式，让产品设计团队对科技架构和商业模式都有深入了解，开发出既满足消费者需求，又适应公司发展需要的产品。

展望：保障型产品将是主流

展望未来，保险业将继续坚持“促进经济发展、改善民生保障”的定位，保险产品的保障升级与创新，将满足消费者和实体经济的多样化保障需求，亦成为行业持续增长的动力。

首先，随着国内经济步入高质量发展阶段，大众富裕群体日益壮大，他们对健康保障和财富管理的需求，将为保险业带来持续的发展动力。

据麦肯锡分析，大众富裕家庭的数量正以年均7.8%的速度增长，这些大众富裕家庭有着较强的保险意识与支付能力，对健康、意外、养老等产品和资产保值增值都有着刚性需求。

其次，社会老龄化趋势也将为健康、医疗、养老产品带来新需求。麦肯锡预计，到2030年，65岁以上人口占比将上升至15%。

此外，新技术将在产品的营销、定价、渠道、客戶体验等方面带来创新发展机遇。

最后，严格的监管政策将引导产品创新坚持“保险姓保”，回归保险本源，促使保障型产品成为主流。(韩宋辉)